Cuentas buscan lugar en los cobros digitales

Cuentas buscan lugar en los cobros digitales. Tener dinero en una cuenta bancaria no siempre significa poder usarlo para pagar. En muchos servicios digitales, todavía no funciona como origen directo del cobro, aunque tenga fondos disponibles. Esto hace que el acceso a determinados productos y servicios pueda seguir dependiendo de otros medios de pago, como una tarjeta, incluso cuando el usuario ya tiene una cuenta con dinero disponible.

Tener dinero en la cuenta no siempre significa poder usarlo para pagar directamente en servicios digitales.

“Cuando una empresa diseña su cobranza con pocas alternativas de pago o depende demasiado de la tarjeta, cada operación queda sujeta a una cadena de autorizaciones, intermediarios y condiciones propias de ese medio. Los rechazos, las comisiones y la gestión de transacciones fallidas pueden aumentar la carga operativa y afectar la continuidad del cobro”, explica Simón Pinilla, cofundador de DRUO, plataforma de pagos que habilita cobros directos desde una cuenta bancaria.

La forma en que los usuarios realizan pagos también ha cambiado. De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, las transferencias electrónicas o aplicaciones de celular pasaron de 2.8% en 2021 a 7.6% en 2024 para compras de $500 o más. En el mismo periodo, el uso físico de tarjetas de débito o crédito pasó de 15.6% a 19%.

Al mismo tiempo, 63% de la población de 18 a 70 años en México tenía al menos una cuenta de ahorro formal en 2024, mientras que 37.3% disponía de algún crédito formal. La diferencia evidencia una oportunidad: utilizar la infraestructura de cuentas que ya existe para ampliar las formas en que las personas pueden pagar digitalmente, sin que el acceso a un servicio dependa necesariamente de contar con crédito.

Una transferencia lleva el dinero de una cuenta a otra. Un pago desde cuenta integra la cuenta bancaria al proceso de cobro de una empresa y la utiliza como origen para pagos únicos, recurrentes o automatizados.

¿Qué cambia al pagar desde una cuenta bancaria?

Para el usuario, pagar directamente desde su cuenta puede cambiar la experiencia de pago en cuatro aspectos, de acuerdo con DRUO:

1. Pagas con el dinero que ya tienes: el pago sale directamente de los fondos disponibles en tu cuenta, sin depender de una línea o cupo de crédito.
2. No necesitas hacer una transferencia cada vez: una vez autorizado, el cobro puede integrarse directamente al flujo de pago del servicio, sin que el usuario tenga que ingresar manualmente los datos del destinatario y realizar una nueva transferencia en cada ocasión.
3. Puedes automatizar pagos recurrentes: en servicios periódicos, la cuenta puede quedar vinculada como medio de pago, permitiendo automatizar futuros cobros y evitando repetir el proceso cada vez.
4. Puedes acceder a servicios digitales sin depender de una tarjeta: pagar desde cuenta abre una alternativa para personas que tienen una cuenta bancaria o digital y fondos disponibles, pero no necesariamente una tarjeta o acceso a crédito.

Para las empresas, la diferencia también es relevante. Al integrar el pago desde cuenta dentro de sus propios sistemas, pueden gestionar cobros, recurrencias, rechazos y transacciones fallidas como parte de un mismo flujo, en lugar de trasladar esos pasos al usuario.

Esta evolución ya tiene aplicaciones en el mercado. Existe infraestructura que conecta las cuentas bancarias de los usuarios con los sistemas de cobro de las empresas para procesar pagos desde cuenta. Este es el caso de DRUO cuya tecnología permite convertir la cuenta en un medio de pago integrado a la experiencia digital del comercio, incluidos pagos únicos, recurrentes y automatizados.

“Las empresas deberían evaluar el medio de pago de acuerdo con las características de cada operación. No todos los modelos requieren el mismo esquema de cobro, por lo que incorporar la cuenta bancaria puede tener sentido cuando responde a las necesidades de la operación y del cliente. Lo importante es que tener dinero en una cuenta también pueda significar tener la posibilidad de usarlo para pagar”, concluye Pinilla.

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